來源：BCG波士頓咨詢
盡管公衆普遍對區塊鏈存在信任問題，但中國的(de)保險科技行業在運用區塊鏈進行變革方面****。
不少中國大衆對區塊鏈技術缺乏信任。有的(de)是因為(wèi)他們并不熟悉區塊鏈技術，或是曾在基于區塊鏈技術的(de)加密貨币項目上損失慘重。事實上，人們将區塊鏈視(shì)為(wèi)加密貨币的(de)情況并不少見——但可(kě)惜的(de)是他們通常指代的(de)是山寨币（有時也被稱為(wèi)“空氣币”）。這主要是因為(wèi)很大一(yī)部分人将自(zì)己的(de)财富瘋狂投機于打着“區塊鏈革命”幌子(zǐ)炒作的(de)項目，并在莊家數次大量抛售之後損失慘重。
不過，在中國＊＊的(de)保險科技企業的(de)觀點中，區塊鏈絕不僅僅意味着加密貨币交易或**貨币發行（ICO），而是一(yī)個降低(dī)交易成本、減少對可(kě)信度的(de)質疑、提升可(kě)轉讓資産和(hé)保單流動性的(de)巨大機遇。而且，也不僅限于保險科技企業，大學(xué)、政府機構和(hé)商業機構均向相關領域研究投入大量資源，旨在進一(yī)步發展區塊鏈技術及其在各類垂直行業中的(de)延伸應用。
讓我們通過一(yī)些當今市場中的(de)現階段案例，了解保險科技企業如(rú)何通過區塊鏈技術颠覆傳統業務模型及IT架構。
螞蟻金服：區塊鏈技術将成為(wèi)新健康險理(lǐ)賠架構的(de)基礎
根據以往經驗，健康險的(de)理(lǐ)賠處理(lǐ)可(kě)能耗時很長(cháng)。然而，螞蟻金服（阿裏巴巴集團之非并表關聯方）在2018年(nián)末推出了一(yī)個新的(de)基于區塊鏈的(de)票(piào)據系統，極大地(dì)提升了流程的(de)效率。
有了新的(de)系統，醫院、螞蟻服務後端、保險公司等利益相關方都以“共識節點（consensus node）”的(de)形式接入區塊鏈中，即時同步數據和(hé)信息流。共識節點的(de)設計旨在确保多個參與方在網絡中的(de)高(gāo)可(kě)靠性，即網絡中的(de)基本分布式“單元”，并遵照特定的(de)協議或算法達成一(yī)緻（或共識）。隻要支持區塊鏈的(de)基礎設施運行良好（即信号基站、Wi-Fi帶寬、laaS雲配置等），就可(kě)以在幾秒鍾內(nèi)完成保險理(lǐ)賠的(de)處理(lǐ)和(hé)驗證。
參考下圖，我們可(kě)以更好地(dì)了解螞蟻金服如(rú)何實現這一(yī)點。
讓我們詳細分析這一(yī)圖表。
用戶層
顯示的(de)是線下用戶行為(wèi)以及支付寶應用內(nèi)的(de)資金或理(lǐ)賠流。當患者前往醫院時，隻需攜帶已安裝支付寶應用的(de)智能手機。一(yī)旦患者完成治療并付款，醫院就會将電子(zǐ)發票(piào)開具至支付寶平台上的(de)“發票(piào)管家”小程序，供患者即時查看。隻需幾次點擊，同意保險條款和(hé)條件，理(lǐ)賠流程就會自(zì)動啓動，患者将在約5秒內(nèi)收到報銷款項。
功能層
這一(yī)模式中*重要的(de)部分。
從醫院的(de)角度來看，防篡改的(de)發票(piào)可(kě)以直接在區塊鏈上生成并發布，無需擔心驗證過程是否可(kě)靠。驗證結果可(kě)為(wèi)支付寶所接受，并供其他共識節點進行信息同步。
從螞蟻區塊鏈的(de)角度來看，這就像一(yī)個鏈上客觀中立的(de)第三方，負責驗證及同步必要的(de)數據信息、連接重要的(de)利益相關方。依賴于區塊鏈本身不可(kě)篡改、可(kě)存證、可(kě)信流轉的(de)機制，螞蟻區塊鏈可(kě)充分消除該生态內(nèi)其他參與方的(de)信任顧慮。對于螞蟻金服之外的(de)各參與方來說，醫療票(piào)據流通過程中由于不信任而産生的(de)交易摩擦、時間和(hé)人力成本得以充分降低(dī)，生态系統的(de)多樣性也将大大豐富。
從保險公司的(de)角度來看，共識節點旨在提升理(lǐ)賠效率。如(rú)果采用傳統的(de)線下運營模式，患者即便通過電子(zǐ)錢包完成支付，也仍然需要提交許多紙質理(lǐ)賠材料，與理(lǐ)賠專員見面，或前往保險公司在當地(dì)的(de)線下門店，并至少等待10個工作日才能獲得賠款，而這還僅僅是在患者遵照要求提供了材料的(de)前提下才成立的(de)。試想一(yī)下，如(rú)果在發票(piào)生成時就運用區塊鏈進行跟蹤同步的(de)話，就可(kě)以用**的(de)自(zì)動化識别技術替代繁瑣的(de)核驗流程。這樣就可(kě)以從源頭杜絕超标理(lǐ)賠、虛假理(lǐ)賠、發票(piào)欺詐等問題，這也正是驗證過程可(kě)以如(rú)此順暢迅速的(de)原因。隻需等待患者同意和(hé)系統響應，即可(kě)立即進行理(lǐ)賠資金劃撥。
基礎架構層
雖然對患者而言，這一(yī)層完全不可(kě)見，但對流程的(de)正常推進仍然十分重要。區塊鏈的(de)性質決定了其有能力迅速執行和(hé)同步反欺詐指令。與此同時，基礎架構層能确保區塊鏈的(de)安全性，并為(wèi)網絡中的(de)所有數據提供存儲。未來預計将産生越來越多、各種類别的(de)數據，例如(rú)醫院開具的(de)電子(zǐ)處方、可(kě)轉讓的(de)通證化保險資産等。因此，我們需要确保基礎架構層足夠穩固可(kě)靠，避免因基礎架構能力不足而可(kě)能導緻的(de)數據事故。
衆安保險：＊＊的(de)通證化保險場景
衆安保險（6060.HK）是國內(nèi)首家互聯網保險公司，其産品展示了數字化保險領域**的(de)創新能力。将區塊鏈積極應用于保險生态場景以及将區塊鏈結合人工智能、大數據、雲計算等技術進行多學(xué)科融合發展，作為(wèi)底層技術支撐向行業輸出綜合性的(de)解決方案，是衆安在保險科技領域區塊鏈技術研究的(de)兩大特點。
通證化（Tokenization）
有别于加密貨币領域對“Token”一(yī)詞的(de)代币定義，在保險領域，針對目前保險市場保單信息流轉中的(de)共保投保周期長(cháng)、數據隐私保護存在安全風險等問題，衆安基于開放資産協議推出保險通證（Policy-backed Token），實現保險資産的(de)通證化，邁出了區塊鏈價值網絡上數據流通的(de)第一(yī)步。參閱圖2，我們便可(kě)逐步揭示通證化的(de)優勢。
大多數保險公司仍在使用極其老舊(jiù)的(de)核心系統，效率低(dī)下且數據冗餘程度高(gāo)。而正如(rú)我們在上個案例中所述的(de)那樣，存儲在公司服務器中的(de)紙質保單的(de)處理(lǐ)和(hé)驗證時間更長(cháng)。通證化不僅将工作流從線下遷移至線上，而且賦能區塊鏈借助智能合約生成、同步、轉讓甚至優化保單。
例如(rú)，如(rú)果我即将收到的(de)保單和(hé)電子(zǐ)錢包裏已經存儲的(de)保單相差無多，隻有幾個條款有區别，我（或我的(de)保險公司）需要同時存儲這兩份保單嗎？如(rú)果使用傳統系統，答案是當然需要——無論新保單和(hé)以往保單的(de)重合度有多高(gāo)，任何帶有新條款的(de)保單都必須完整存儲。然而，借助區塊鏈，我們隻需要存儲一(yī)份100%靈活、條款可(kě)以任意排列組合的(de)保單，且每個條款隻需存儲一(yī)次。所有的(de)通證都經過編碼，以*大程度适用于執行智能合約，便于按照保單“需求”進行複制、重新分類或重新組合。從後端來看，每一(yī)條單獨的(de)通證都是多行代碼的(de)組合。因此，得以實現保單全面數字化，100%可(kě)轉讓。
客戶、産品、場景和(hé)法規是賦予保險業務可(kě)行性的(de)四大重要元素。借助區塊鏈上的(de)通證化，用戶之間的(de)信任度将得到提升。産品（在此即為(wèi)保單）則得益于通證化，不僅變得更體系化，且易于編碼。由于來自(zì)不同行業的(de)企業都可(kě)以順利接入區塊鏈網絡，數據隔離(lí)問題也得以解決。産品的(de)進一(yī)步敏捷升級可(kě)以單獨進行，數據隔離(lí)問題可(kě)以通過再保險、數字保險、醫療保險和(hé)汽車保險等業務場景的(de)嫁接來解決，而監管節點也可(kě)以直接加入區塊鏈，進而讓強有力的(de)合規管制成為(wèi)可(kě)能。
得益于用戶體驗提升、産品創新、成本節降和(hé)**監管，衆安正在以更快的(de)速度部署保單通證化。
保險場景
圖3闡釋了多種保險場景。一(yī)個人很可(kě)能持有不同保險公司的(de)保單，因此該示例反映了真實世界的(de)應用場景。
衆安保險積極探索在不同保險生态場景中使用區塊鏈，助力保險行業提升協同效應，緻力于解決數據隐私保護難題、打通區塊鏈的(de)數據價值，從而賦能包括衆安在內(nèi)的(de)每一(yī)個合作夥伴。從早期的(de)健康險保單存證到智能合約的(de)理(lǐ)賠增效再到保單通證，衆安保險始終在科技能力、概念構想和(hé)基于解決方案的(de)實施方面持續耕耘與探索。
運用區塊鏈釋放競争優勢
通過将通證化與保險場景結合，我們可(kě)以輕而易舉地(dì)預見更多有待開發的(de)機會。我們已經實現了如(rú)下多項競争優勢：
01、用戶體驗提升
由于越來越多保險公司運用通證化，因此核心系統數據輸出和(hé)API便可(kě)以随之統一(yī)及标準化，進而賦能用戶在一(yī)個電子(zǐ)錢包內(nèi)管理(lǐ)不同保險公司的(de)所有保險資産。
02、服務更順暢，透明度更高(gāo)
區塊鏈的(de)性質确保了在一(yī)定水平的(de)網絡覆蓋情況下可(kě)以實現高(gāo)可(kě)用性。與此同時，由于保單已經通證化，因此無論對任何類型的(de)條款或通證進行運用、重新分類或重組，它們都應該遵循同一(yī)套編碼協議。這對同一(yī)區塊鏈上的(de)所有參與者均有效，因此對所有參與方而言應該是公平競争。
03、對接成本低(dī)
随着越來越多的(de)保險公司認可(kě)同一(yī)套通證協議，并在同類場景中運營業務，就越有可(kě)能形成真正的(de)開放保險平台。保險公司不再需要通過不同渠道(dào)與不同的(de)利益相關方進行溝通；“接入”通用的(de)通證化網絡将解決這一(yī)問題，從而節省大量對接成本。
04、自(zì)動化比例提升
衆安、螞蟻金服、微保、泰康等數字化保險先驅已經開始将區塊鏈作為(wèi)工具乃至基礎設施使用。然而他們僅有部分業務與該項科技融合，其核心系統仍然采用傳統的(de)運行方法。如(rú)果保險核心系統沒有進行積極轉型，那麽即便它們已經在支持某些采用了區塊鏈技術的(de)服務，也很可(kě)能繼續按照原方式“換湯不換藥”地(dì)運行。如(rú)果我們希望實現通證化，那麽數字化平台上和(hé)應用程序內(nèi)的(de)資産就是區塊鏈上*重要的(de)數據。因此，轉型自(zì)然而然是從資産端開始的(de)。同時，保險産品、理(lǐ)賠和(hé)服務與航班延誤、運動受傷、車禍等現實世界場景緊密相連。無論是用戶還是保險公司，均可(kě)以受益于高(gāo)度自(zì)動化的(de)數據轉移、風控和(hé)數據驗證。
05、風控整合
基于相同的(de)區塊鏈網絡和(hé)通證化協議，保險公司可(kě)以通過安全多方計算（SMPC）進行數據驗證、分析和(hé)運算，從而運用AI驅動的(de)風險合規模型提升風控水平。
06、價值鏈更長(cháng)
有了代表統一(yī)價值或內(nèi)容的(de)統一(yī)通證，共同保險公司、再保巨頭、保單質押企業等更多保險行業價值鏈上的(de)實體即可(kě)參與其中。廣泛分布的(de)區塊鏈機制允許跨鏈交互，因此，未來形成覆蓋範圍極廣的(de)“全能型”保險同業聯盟也并非無法企及的(de)目标。
07、賦能監管
将監管節點連接到更為(wèi)廣泛的(de)保險場景将從根本上改變監管機構的(de)工作方式。這是由于監管審計可(kě)以實時進行，使得事後的(de)協同檢查已不再是**方案。
照亮(liàng)區塊鏈的(de)未來之路
我們可(kě)以從以上兩個示例中一(yī)瞥中國保險科技巨頭如(rú)何通過區塊鏈技術刺激業務發展，并朝着建立更好、更快、更安全的(de)保險生态系統的(de)目标邁進。此後，區塊鏈技術很可(kě)能會成為(wèi)點亮(liàng)保險行業漫漫長(cháng)夜的(de)火炬。然而，要對這些保險科技企業投入的(de)海量資源和(hé)精力能否獲得相應的(de)回報下定論，尚且為(wèi)時過早。不論如(rú)何，那些懷有雄心壯志的(de)人是真正的(de)先行者，他們鋪墊并照亮(liàng)了前行的(de)道(dào)路，理(lǐ)應赢得人們的(de)尊重與認可(kě)。
組委會：中國保險業數字化與人工智能發展大會2020
官網：/p/554988/
聯系人：ANN 021-65650305
第五屆中國保險業數字化與人工智能發展大會2023暨“金保獎”頒獎典禮于6月9日在滬盛大開幕，本次峰會由牛津（上海）咨詢有限公司主辦，國際保險學(xué)會，上海浦東國際金融學(xué)會，華東江蘇大數據交易中心，美中保險促進會等協辦和(hé)支持，彙聚了線上線下300餘位來自(zì)國內(nèi)外傳統保險，互聯網保險，再保險公司，保險經紀，保險科技等公司的(de)行業高(gāo)管，專家人士出席。峰會由上海浦東國際金融學(xué)會副秘書長(cháng)李振震老師做(zuò)開幕緻辭，并拉開了“數字經濟”時代，金融保險業數字化技術創新與應用為(wèi)主題的(de)精彩分享序幕。分享演講嘉賓：第五屆“金保獎”頒獎典禮于6月9日同期舉行，經過評選，共有34家企業和(hé)個人榮獲“金保獎”獎項。獲獎名單：CIDA2023峰會現場精彩瞬間：自(zì)此為(wèi)期一(yī)天的(de)2023中國保險業數字化與人工智能發展大會暨“金保獎”頒獎典禮勝利閉幕。感謝各位與會嘉賓，國際保險學(xué)會，上海浦東國際金融學(xué)會，華東江蘇大數據交易中心，美中保險促進會等協辦和(hé)支持，及廣大合作夥伴及合作媒體的(de)鼎力支持。瞻仕咨詢希望能與業內(nèi)資深專家，優秀企業與機構繼續保持緊密合作，提供行業前沿信息，探索行業發展趨勢，促進行業商務交流，共同促進保險行業更好，更快，更健康的(de)發展。
機遇與挑戰并存，保險數字化進程進入快車道(dào)啓明星在線 瞻仕資訊 今天新冠肺炎疫情正席卷全球，世衛組織于3月11日宣布新冠肺炎已構成全球性流行病。保險公司不得不通過各種積極“自(zì)救”，如(rú)部分壽險公司召開線上晨會，部分财險公司紛紛轉戰非車險市場。疫情帶來的(de)震蕩影響将讓保險科技有機會從供給端和(hé)需求端兩個層面，深刻地(dì)改變全球保險行業的(de)業态趨勢與産業格局。“如(rú)果說2003年(nián)“SARS”疫情，是加速推動消費互聯網爆發性增長(cháng)的(de)拐點，那麽2020年(nián)“新冠”黑天鵝事件，也可(kě)能将會是全球保險科技蓬勃發展的(de)引爆點。”當然，從短(duǎn)期來看，疫情沖擊為(wèi)保險行業的(de)業績增長(cháng)目标增加了不确定性，險企投資收益面臨更大市場風險，行業的(de)局部重組或會出現，中小險企闆塊和(hé)外資新進入群體将受影響。但是從長(cháng)期來看，疫情的(de)出現從供需兩側，為(wèi)保險行業數字化注入動力，加速保險科技的(de)全面滲透。而在供給端＊大的(de)變化，就是此次疫情加速了保險産品研發、營銷渠道(dào)、流程管理(lǐ)和(hé)客戶運營環節的(de)數字化進程在加速，科技平台降低(dī)了中小險企的(de)生存門檻，為(wèi)消費者帶來産品降價的(de)實惠和(hé)服務體驗的(de)改善。總而言之，着眼長(cháng)遠，疫情影響具有暫時性，疫情影響的(de)短(duǎn)期調整孕育着中長(cháng)期投資機會。從行業整體來看，馬太效應更加明顯，科技投入持續加碼。龍頭企業包攬了絕大部分的(de)行業利潤，而大多數中小保險企業隻能在夾縫中生存，中小壽險公司過去(qù)依靠“短(duǎn)平快”業務提升規模的(de)突圍方式，也在監管政策的(de)引導下難以重現，因此中小保險企業的(de)轉型需求更加迫切。随着跑馬圈地(dì)發展模式走到盡頭，中國保險行業開始從高(gāo)速增長(cháng)向高(gāo)質量發展邁進，而在這一(yī)轉型進程中，保險科技的(de)發展為(wèi)保險行業帶來了破局機遇。中國保險企業開始加大保險科技投入，其中頭部保險企業和(hé)互聯網保險公司的(de)布局更加迅捷，以平安、人壽、太保、人保為(wèi)代表的(de)大型保險機構，紛紛将“保險+科技”提到戰略高(gāo)度，并且積極出資設立保險科技子(zǐ)公司。雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等四項核心技術的(de)日益成熟，為(wèi)保險行業各環節價值鏈的(de)重塑再造帶來機遇。就每項技術的(de)主要功能而言，雲計算為(wèi)保險行業提供了新的(de)IT基礎設施和(hé)新的(de)“應用軟件”（各類保險SAAS），大數據解決數據源問題，人工智能解決效率問題，區塊鏈解決信任問題。總結而言，保險科技的(de)應用可(kě)以讓産業各個環節，運行得更加＊＊、節能和(hé)高(gāo)效，從而拓展了保險機構的(de)可(kě)盈利空間，打破了傳統粗放生态下的(de)惡性循環。再說保險科技的(de)作用：降本增效，創造産品降價空間；優化服務，提高(gāo)品牌粘性。衆所周知，保險行業是高(gāo)門檻行業，首先在于牌照門檻，其次在于市場門檻。傳統模式下保費的(de)增長(cháng)，是由龐大的(de)代理(lǐ)人團隊和(hé)高(gāo)額的(de)費用支出推動的(de)，成本過高(gāo)導緻産品定價過高(gāo)；在消費者的(de)保險需求在不斷增強的(de)同時，保險産品的(de)高(gāo)價和(hé)服務，實則阻擋了這一(yī)需求向購買行為(wèi)的(de)真正轉化。因此科技的(de)出現，正是針對了險企在成本、效率和(hé)服務端的(de)症結，險企隻有實現降本增效才能有降價空間，隻有降價才能跨過過高(gāo)的(de)市場門檻，同時配合服務優化和(hé)品牌粘性，才是實現真正的(de)普及與爆發。巨頭用科技“築牆”，平台用科技“拆牆”。需要注意的(de)是，在完成上述價值傳導的(de)過程中，另一(yī)道(dào)新的(de)門檻也随之樹立——科技本身成為(wèi)了新的(de)門檻。巨頭們憑借大手筆(bǐ)的(de)科技投入，不斷優化服務于自(zì)身的(de)科技工具，科技的(de)＊＊帶來成本的(de)＊＊，從而帶來市場占有率的(de)＊＊，轉型後的(de)巨頭們用科技投入修築更高(gāo)的(de)“科技門檻”。與此同時，伴随着雲計算的(de)不斷深入，越來越多的(de)平台型公司，在行業的(de)各個垂直領域積累科技能力，并借由雲協作的(de)模型将這些能力，開放給無力承擔獨立開發成本的(de)中小險企，亞馬遜、阿裏提供IAAS基礎設施，IBM提供數據庫能力，谷歌提供人工智能核心能力，除此之外，螞蟻金服、慧擇提供代理(lǐ)經紀能力，豆包網、大頭保等提供運營SAAS，i雲保、保險師提供代理(lǐ)人展業工具等等，開放的(de)保險生态由産品、運營、營銷、理(lǐ)賠、風控、TPA等不同環節中誕生了各類平台，平台與其鏈接、賦能的(de)中小險企共同結成新陣營的(de)力量。如(rú)果說巨頭是用科技“築牆”，維持産業核心地(dì)位，那麽各類保險科技平台則是以科技“拆牆”，以雲協作的(de)模式将科技能力，擴散至盡可(kě)能多的(de)企業節點，二者共同構成保險科技發展的(de)核心推力，而消費者則在此過程中，享受行業進步帶來的(de)價格優惠與服務改善。當前行業正處于數字化轉型階段，大數據等技術加速向保險業滲透，衆多保險科技企業也在積極用創新的(de)力量改變行業業态。随着2019年(nián)5G進入商用時代、L4級自(zì)動駕駛不斷成熟、基因檢測開始走進消費者視(shì)野，未來還會有更多的(de)新興技術，融入到保險領域中改變行業業态。經過此次疫情的(de)考驗，保險公司會加快擁抱和(hé)應用新技術，讓新技術在風險預警、風險處理(lǐ)以及風險賠償方面發揮更大作用。組委會：中國保險業數字化與人工智能發展大會2020官網：/p/554988/聯系人：ANN 021-65650305
據業內(nèi)評價，德華安顧人壽已是目前是行業裏為(wèi)數不多的(de)，能夠做(zuò)到全流程數字化展業的(de)公司之一(yī)。借助數字化優勢，德華安顧人壽有望抓住轉型機遇，加快科技與保險融合速度，憑借數字化經營的(de)＊＊優勢，持續為(wèi)客戶提供＊佳的(de)壽險服務體驗。近年(nián)來，在推進金融科技創新中，保險公司紛紛推動數字化轉型，将營銷、承保、理(lǐ)賠服務等各項業務鏈條數字化、在線化。以國壽、平安等為(wèi)代表的(de)一(yī)批大型保險機構不斷深化金融科技布局，将數字化視(shì)為(wèi)重要的(de)戰略方向之一(yī)。值得關注的(de)是，一(yī)些及早布局數字化的(de)中小險企已走出特有的(de)數字化路徑，在同業中優勢凸顯。成立于2013年(nián)德華安顧人壽，是業內(nèi)較早布局數字化的(de)新興壽險公司。早在2016年(nián)，德華安顧人壽就已實現100%線上出單，2017年(nián)開始，營銷員活動管理(lǐ)和(hé)團隊管理(lǐ)數字化也開始起步。基于長(cháng)期的(de)數字化建設和(hé)不斷累積，德華安顧人壽已形成了成熟的(de)“個險+數字化”總戰略并多年(nián)堅定實施。從場景應用到＊＊營銷，數字化已經滲透到了公司運營的(de)各個領域。數字化成行業轉型方向經曆了六十多年(nián)發展曆程的(de)中國保險業，正面臨着業态重構、價值鏈重塑等諸多挑戰，保險科技無疑是“新風口”，對于身處行業核心的(de)保險機構，近年(nián)來不斷探索科技賦能保險價值鏈的(de)各個環節，提升傳統保險供給效率，滿足消費者不斷增長(cháng)的(de)保險需求。近年(nián)來，深化金融科技領域布局，始終是大型的(de)傳統保險公司戰略規劃中的(de)重要一(yī)環。如(rú)中國人壽2019年(nián)制定了“雙心雙聚”戰略，通過互聯網将所有的(de)職場與所有的(de)一(yī)線銷售隊伍連接起來，形成具有中國人壽特點的(de)數字化平台；新華保險以實現“數字生态、智慧新華”為(wèi)願景，将科技賦能納入公司戰略；“數據化經營”亦是平安壽險改革工程的(de)重要內(nèi)容；中國太保圍繞“數字”在內(nèi)的(de)五大關鍵領域，啓動轉型2.0戰略。德華安顧人壽董事、總經理(lǐ)殷曉松接受媒體專訪時表示：“數字化是險企發展＊根本的(de)動力，企業內(nèi)部要達到增産、提效、降費、風控等目标，必須依靠數字化來實現。”據其介紹，自(zì)2013年(nián)開業以來，德華安顧人壽一(yī)直緻力于抓住互聯網時代發展機遇，将“數字化”定位為(wèi)公司與個險渠道(dào)并駕齊驅的(de)公司戰略。秉承“守正出奇”的(de)發展策略，六年(nián)來，德華安顧人壽積極探索保險與科技深層次融合過程中演化出的(de)創新發展模式和(hé)增長(cháng)動力，以數字化技術優化保險經營的(de)各個環節，從數字化出單到數字化管理(lǐ)，從場景應用到＊＊營銷，數字化基因已經烙印在德華安顧人壽發展的(de)每一(yī)步中。在行業內(nèi)人士看來，保險業的(de)數字化轉型，需要保險公司将科技與保險進行深度融合，包括産品設計、市場營銷、核保理(lǐ)賠、運營服務等保險業務全流程，進而改進服務及與客戶交互的(de)方式，這是一(yī)場商業模式的(de)變革，需要自(zì)上而下、全方位開展、全部門協作。數字化路徑探索實踐受新冠肺炎疫情影響，遠程辦公、線上服務等受到市場廣泛關注，各家公司的(de)科技水平也在此過程中展露無遺。大家保險CEO徐敬惠指出，企業信息化水平不足是多數企業在抗擊疫情過程中，面臨的(de)＊直接的(de)考驗之一(yī)，辦公線上化、培訓線上化、服務線上化均對一(yī)家企業的(de)信息化能力有較高(gāo)要求。值得關注的(de)是，得益于數字化戰略的(de)堅定實施與持續投入，在疫情阻擊戰中，德華安顧人壽數字化發展厚積薄發，非常時期有力保障了公司的(de)經營與業務發展；在經曆了這場大考之後，數字化已內(nèi)化為(wèi)公司核心競争優勢、助推公司向前發展的(de)引擎。疫情期間，個險渠道(dào)全面啓動線上經營模式并貫穿營銷全流程，借助公司數字化平台，組織營銷隊伍內(nèi)、外勤參加線上獲客、線上銷售、線上增員、線上服務等培訓，有效提升營銷隊伍的(de)微營銷能力。公司網銷渠道(dào)繼續發揮其線上推廣優勢，除延續線上獲客與微信服務全流程線上模式外，還積極借助企業微信與微信群遠程加強過程指标管理(lǐ)，按時進行早會、夕會和(hé)午會的(de)三會經營，同時借助CRM系統，蘑菇雲系統，米話系統實時查看隊伍過程指标，訂單詳情等，數字化技術的(de)應用不僅提升了營銷隊伍的(de)遠程營銷能力，也對續期業務幫助極大，在網銷渠道(dào)的(de)有力帶動下，公司1-2月份規模保費同比增長(cháng)120%以上。在內(nèi)勤員工辦公方面，無論OA審批、在家辦公考勤、費控審批、采購合同用印、會議、調研、雲文檔等等都實現了數字化遠程辦公。公司50多個業務系統均可(kě)實現遠程訪問，疫情防控期間，各種音視(shì)頻及電話會議系統運行順暢，公司內(nèi)部溝通及時、高(gāo)效。同時，公司雲計算等新技術應用成效顯現，公司網銷、微信等業務已經全面部署到金融雲，業務運行穩定，響應速度快，特殊時期的(de)業務需求及變更基本可(kě)以實現當日完成。數字化成了戰疫的(de)有力武器。在殷曉松看來，這次疫情危中有機，推動了整個保險行業線上辦公、線上展業、線上運營的(de)數字化進程。“保險業增長(cháng)大勢下，疫情并不可(kě)怕。目前，我們看到了前期在數字化運營方面的(de)投入，給公司帶來有效助力的(de)成果，德華安顧人壽将趁勢全面，縱深推動數字化轉型，為(wèi)疫情之後的(de)發展做(zuò)好準備。”組委會：中國保險業數字化與人工智能發展大會2020官網：/p/554988/聯系人：ANN 021-65650305
來源：中國證券報“這下總算吃了一(yī)顆定心丸，我們可(kě)以集中精力搞生産了！”在拿到中國人壽的(de)覆蓋公司200多名員工的(de)複工複産專屬産品保單後，溫州一(yī)家企業負責人感慨道(dào)。 與客戶雖不見面，但服務從未間斷。面對實體經濟大面積停擺，中國人壽保險（集團）公司（下稱“國壽”）加速強化科技“馬達”動力，讓金融服務“不打烊”，積極調動旗下“保險+投資+銀行”三大條線，發揮保險風險轉移功能，為(wèi)複工複産減震、穩信心，增加上百億投資授信，幫助實體經濟恢複元氣。 保險及時提供“減震器” “我們不分晝夜地(dì)趕工，就是想讓同事和(hé)銷售夥伴在家辦公更安心，為(wèi)服務客戶更便捷，讓客戶體驗更暖心。”國壽一(yī)名技術部門員工表示。疫情發生後，國壽加速“科技賦能”，強化線上服務場景和(hé)功能，為(wèi)疫情期間提供更安全高(gāo)效的(de)金融服務打下技術基礎。 與此同時，國壽一(yī)方面積極支持防疫工作，一(yī)方面推出多款創新産品支持複工複産。“複工複産企業疫情防控綜合保險”“責任險附加法定傳染病保險”“店家一(yī)保通、守護神系列”等，就位列其中。 複工前夕，重慶天力保安服務有限責任公司管理(lǐ)層一(yī)直在琢磨，怎樣全方位做(zuò)好員工健康的(de)保障工作。“＊後我們決定為(wèi)員工增加商業保險保障，送上一(yī)份關愛。”重慶天力相關負責人表示，“但疫情期間，無法臨櫃辦妥所需手續。但通過國壽重慶分公司推出的(de)團險客戶服務系統線上自(zì)助保全服務功能，公司工作人員在家就可(kě)以在線上傳資料，幾分鍾時間便辦理(lǐ)完增加被保險人的(de)申請手續。自(zì)助方便，效率高(gāo)！” 為(wèi)了不誤農時，助力春耕，國壽加碼農業服務，促進線上線下更好融合，助力“米袋子(zǐ)”“菜籃子(zǐ)”穩産保供。“我們現在有一(yī)款‘國壽i農險’應用，集成了3S、AI、風險預警、水印相機、測長(cháng)估重、OCR識别等新技術，極大提高(gāo)了農險服務效率。疫情期間，累計為(wèi)近百萬農戶提供風險保障。”國壽财險相關負責人向記者介紹。 “對于與百姓生活密切相關的(de)農産品，我們還開發了相關創新險種。如(rú)在浙江參與政策性葉菜價格指數保險；在山東大力開展蒜薹、大蒜、馬鈴薯等蔬菜目标價格保險，通過提供價格保障，增強菜農生産信心。”上述人士補充道(dào)，“我們還有專門的(de)遠程視(shì)頻醫療服務，農戶足不出戶即可(kě)享受，有效協助農戶緩解了疫情期間就醫難問題。” 投資對接實體經濟需求 國壽還充分發揮保險資金投資長(cháng)期性優勢，為(wèi)受疫情沖擊較大的(de)實體經濟提供資金緩沖。 國壽資産公司有關人士介紹：“針對湖北等地(dì)疫情後經濟建設，國壽資産公司加快與湖北科技投資集團公司開展信托貸款合作，向武漢地(dì)鐵集團磋商追加投資額度；參與投資湖北30年(nián)期抗疫債券并中标25億元，為(wèi)重點地(dì)區疫後經濟發展提供長(cháng)期資金支持。” “國壽資産公司及時跟蹤重點行業客戶需求，制定投融資方案，正在積極推進江蘇交通、陝西交控、陝西高(gāo)速、南京地(dì)鐵、天津地(dì)鐵、天津港、北京京投、成都軌交等項目，支持重點行業在疫情後快速恢複，帶動經濟穩健發展。”他表示。組委會：中國保險業數字化與人工智能發展大會2020官網：/p/554988/聯系人：ANN 021-65650305
來源：藍鲸Insurance3月底，A股5大上市保險公司2019年(nián)年(nián)報全部完成披露，對比來看兩大特點明顯：一(yī)是淨利潤數據亮(liàng)眼，二是數據化、科技化趨勢明顯。受稅收政策及市場影響，2019年(nián)保險公司淨利潤均大幅增長(cháng)，2019年(nián)中國人壽（601628.SH）、中國平安（601318.SH）、中國太保（601601.SH）、新華保險（601336.SH）、中國人保（601319.SH）5家合計淨利潤超2700億，其中，中國平安占比近一(yī)半。年(nián)報中，5家保險公司頻頻提到科技賦能，熱度趨升。當前，中國平安、中國人壽已明确數據化、數字化經營趨勢，其餘上市保險公司也大步跟進，全面數據化、智能化，已成為(wèi)行業轉型發展新跑道(dào)的(de)前進動力之一(yī)。顯然，未來科技實力、科技賦能程度深淺，或将成為(wèi)保險公司拉大差距的(de)重要因素。淨利大幅上漲，成績單含金量幾何上市險企的(de)業績“喜訊”，業內(nèi)早有心理(lǐ)準備，但具體數據尤其是核心指标，更能分辨硬實力。先一(yī)覽整體情況，5家上市保險公司合計淨利潤2724億元，相較于2018年(nián)的(de)1581.9億元，淨增長(cháng)1142億元，同比大增72.2%。其中，業務範圍囊括大金融的(de)中國平安拿走一(yī)半多的(de)利潤，達到1644億元。顯然，由于5家上市保險公司業務領域各有特征，還需進一(yī)步剖析。壽險公司方面，淨利潤體量＊大的(de)仍是平安人壽，2019年(nián)淨利潤達到1037.37億，上漲76.55%；漲幅＊為(wèi)明顯的(de)是中國人壽，淨利潤582.87億元，同比上漲411.5%，報告期內(nèi)，其壽險業務利潤總額同比上升2502.3%，遠高(gāo)于健康險、意外險業務利潤上浮比例。由于前期基數較小，人保壽險淨利潤也取得了可(kě)觀漲幅，淨利潤31.71億元，漲幅356.3%；側重壽險領域發展的(de)新華保險實現淨利潤145.59億元，同比上漲83.8%；太保壽險分别實現205.3億元的(de)淨利潤，對應漲幅46.7%。衆所周知，上市險企業績上的(de)好看，離(lí)不開上年(nián)度投資收益的(de)“添彩”以及減稅大禮包。刨除短(duǎn)期波動性較大的(de)損益表項目及不屬于日常營運收支的(de)一(yī)次性重大項目，營運利潤這一(yī)指标，更能衡量價值、測出“含金量”。早前，隻有平安披露這一(yī)數據，2019年(nián)，太保首次公布營運利潤。分業務看，2019年(nián)，太保壽險營運利潤221.76億元，增速14.7%；平安壽險及健康險業務營運利潤889.5億元，同比增長(cháng)24.68%。回過頭來看，财險“老三家”淨利潤增幅都在5成以上。其中，人保财險2019年(nián)淨利潤收入249.31億元，同比上漲53%；平安産險淨利潤228.08億元，漲幅85.8%；太保産險淨利潤59.1億元，上漲69.6%。2019年(nián)，平安财險的(de)保險業務手續費支出從2018年(nián)的(de)493.37億元下降到393.68億元，同比下降20.2%；人保财險手續費及傭金支出550.42億元，同比下降 25.7%；太保财險的(de)手續費及傭金支出180.64億元，同比下降22.8%。值得警惕的(de)是，2019年(nián)，人保财險市場占有率為(wèi)33.2%，同比增長(cháng)0.2個百分比，但綜合成本率同比上升0.4個百分點，達到98.9%，同期，太保财險、平安财險綜合成本率分别為(wèi)98.3%、96.4%，均優于人保财險。此外，随着商車費改進一(yī)步深化、新車銷量持續下滑，财險“老三家”也在持續調整業務結構，2019年(nián)末，平安财險、太保财險和(hé)人保财險的(de)車險業務在保險業務中的(de)占比為(wèi)71.7%、70.1%和(hé)60.7%，分别下滑1.7個百分點、4.6個百分點、5.9個百分點，有壓力，有變化。能力驅動，科技賦能成“熱詞”不論壽險業務，還是财險業務，調整結構是為(wèi)了更有質量的(de)發展，在原有業務增長(cháng)動能衰減的(de)基礎上，調動新業務的(de)增長(cháng)。而高(gāo)質量發展，離(lí)不開科技二字。時至今日，頭部險企紛紛打響“科技戰”，通過數字化轉型、科技賦能，激發“新活力”。“從我們的(de)觀察來看，保險行業現在處于增長(cháng)模式轉型階段，從以前的(de)機會驅動向現在的(de)能力驅動”，普華永道(dào)中國金融行業管理(lǐ)咨詢合夥人周瑾對藍鲸保險表示，數字化能力是當前保險企業的(de)核心能力。科技跑道(dào)上，上市險企起跑時間不一(yī)，中國平安無疑是這一(yī)領域＊具代表性的(de)先發企業。2017年(nián)，平安以科技＊＊業務變革，提出“金融+科技”、“生态+科技”的(de)雙輪驅動發展戰略，強化人工智能、區塊鏈、雲三大核心技術領域研究。當前，平安集團深化主業科技能力，并且持續探索創新商業模式，賦能金融服務、醫療健康、汽車服務、房産服務、智慧城市五大生态圈。科技部門更有轉化為(wèi)利潤部門的(de)底蘊，2019年(nián)，通過向市場提供創新産品和(hé)服務，平安科技業務總收入同比增長(cháng)27.1%至821.09億元。在科技賦能金融的(de)戰略指引下，平安的(de)核心金融主業與科技應用也得到了恰當融合。譬如(rú)，在壽險及健康險業務上，貫徹“産品+”、“科技+”策略，向全面數據化經營邁進，實現長(cháng)期價值增長(cháng)；平安财險通過科技創新應用，提升客戶體驗。2020年(nián)，更是平安“金融+科技”、“金融+生态”轉型的(de)深化之年(nián)，其也将抓住科技創新戰略機遇期，持續推動基礎科技能力建設，不斷豐富升級應用場景。此外，在2019年(nián)年(nián)報發布中，全面數據化的(de)平安也提速提前22天發布年(nián)報，早于其餘上市險企近一(yī)個月的(de)時間。據悉，平安全面數據化經營的(de)戰略性工程，是平安董事長(cháng)馬明哲2019年(nián)初提出，并在平安全集團推廣實行的(de)“爆炸性發展項目”。依托人工智能輔助公司經營，提高(gāo)數據共享的(de)時效性和(hé)準确性，實現經營管理(lǐ)“先知、先覺、先行”。平安的(de)數據化模闆，正加速其在治理(lǐ)、科技能力及經營管理(lǐ)水平上的(de)進一(yī)步提升。在平安“先人一(yī)步”的(de)探索下，各險企也開始打造與自(zì)身适配性強的(de)數字化、科技化模式。2017年(nián)，中國太保跟進，提出“數字太保”戰略，聚焦“以客戶需求為(wèi)導向”的(de)戰略轉型升級，提供基于客戶的(de)産品和(hé)服務，完成新工具、新領域、新模式的(de)變革創新。在太保轉型 2.0 的(de)規劃中，“數字”是五大關鍵詞之一(yī)。近兩年(nián)來，中國太保全力推動“科技賦能”，加強頂層規劃布局，推進科技基礎能力升級，讓數字技術為(wèi)業務前端服務，為(wèi)業務和(hé)一(yī)線賦能。總的(de)來看，太保數字化轉型的(de)聚焦點，是客戶核心和(hé)業務一(yī)線賦能。船至中流，尤須擊楫奮進。中國人壽、中國人保、新華保險等傳統保險公司也紛紛将“數字化”轉型提到重要位置。2019年(nián)，中國人壽開始全力建設“科技驅動型”企業，全面啓動“科技國壽建設三年(nián)行動”，重賦能重創新，以科技崛起＊＊重振國壽。通過積極運用人工智能、大數據、物聯網等先進技術為(wèi)保險全價值鏈賦能，持續推進以客戶為(wèi)中心的(de)保險銷售模式升級；優化全鏈條服務流程，加快運營服務向集約化、智能化、生态化轉型升級，初步建立“保險+”生态圈。同樣在2019年(nián)，中國人保提出“保險+科技+服務”新商業模式，加大科技創新和(hé)服務創新力度，以科技賦能釋放價值，以服務延伸創造價值。據了解，人保集團已在謀劃推動集團科技體制改革，構建适應數字化戰略需求的(de)體制機制和(hé)人才隊伍。新華保險新任領導班子(zǐ)制定的(de)“1+2+1”戰略，則提出以科技賦能為(wèi)支撐。近日召開的(de)2019年(nián)業績發布會上，新華保險總裁李全還透露稱，将把科技賦能提到更高(gāo)的(de)戰略位置。現代科技到底如(rú)何與傳統保險融合？李全闡述道(dào)，可(kě)以融入銷售和(hé)管理(lǐ)鏈條，成為(wèi)大後台支撐；逐步探索數字化品牌，應對人群的(de)重度數字化趨勢；通過客戶數字化管理(lǐ)，實現綜合經營。“保險公司科技賦能是未來必然發展趨勢，既可(kě)以提高(gāo)保險公司經營效率、改善服務質量，也有利于改善保險公司的(de)經營管理(lǐ)”，北京工商大學(xué)保險研究中心主任王緒瑾對藍鲸保險分析指出，在完善傳統經營管理(lǐ)的(de)基礎上，科技賦能也可(kě)以看作激發新活力的(de)驅動因素。深度賦能，貫穿前中後台科技的(de)确在改變多數行業的(de)商業模式，不但創造客戶新需求，更重塑了市場與各方參與者的(de)邏輯關系。“保險企業當然也需要考慮科技變革對于客戶需求與偏好行為(wèi)，營銷手段與方式，運營模式與成本結構，內(nèi)部管理(lǐ)與考核标準等多方面的(de)影響，并積極适應和(hé)應對”，周瑾指出，科技賦能保險，可(kě)以從前台的(de)渠道(dào)與營銷，中台的(de)運營與風控，以及後台的(de)數據與系統等三個層面來看。首先，春江水暖鴨先知，前台的(de)營銷端與客戶及市場的(de)關系＊緊密，自(zì)然會快速調整，對于科技元素從了解到擁抱，從适應到擁有，以便在獲客、銷售、客服等環節赢得競争優勢。其次，中台的(de)運營和(hé)風控随着前台的(de)快速轉變而感受到壓力，因此在運營成本控制和(hé)效率提升、風控質量優化、人才選育留等方面要給予前台更有力的(de)支撐。＊後，傳統後台的(de)财務、IT、行政等諸多能力也需要跟上，尤其是對數據與IT的(de)要求，需要更多采用新的(de)架構、技術、标準和(hé)方式來增強。整體而言，科技賦能會體現在保險公司的(de)各層級各環節，也是險企赢得競争優勢，降本增效，提升客戶價值和(hé)自(zì)身業績的(de)核心因素。在周瑾看來，科技賦能或者科技轉型，并不僅是純技術方面的(de)問題，更是保險公司從戰略到運營，再到管理(lǐ)機制，業務模式等多方位的(de)改革，考驗包括高(gāo)層戰略眼光，科技投入決心，用人機制，企業文化等多個要素，“這些要素在保險公司數字化轉型、科技變革中更為(wèi)重要和(hé)先決，其次才是實際操作層面的(de)技術手段的(de)突破應用”。“未來科技實力、科技賦能程度，一(yī)定是保險公司＊核心的(de)競争力之一(yī)。誰更具戰略眼光，更早投入，就能占據市場的(de)先機，并且越早采用科技手段，發展加速度更快，毫無疑問會跟競争對手拉開差距”，周瑾分析道(dào)。同時，其指出，由于頭部公司體量大，不論是轉型還是超車，難在短(duǎn)期內(nèi)起到“立竿見影”的(de)效果，靜待時間培育。此外，“輕裝上陣”的(de)中小型保險公司的(de)數字化生态新興模式、營銷模式的(de)轉化機制，亦存在多種可(kě)能性，“我們也期待通過不同的(de)打法，呈現更精彩的(de)市場”。（藍鲸保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）組委會：中國保險業數字化與人工智能發展大會2020官網：/p/554988/聯系人：ANN 021-65650305
